维权干货 / 常见误区 + 避坑技巧

南京的郑先生被一辆轿车撞伤，构成七级伤残，各项赔偿合计约六十万。肇事车只保了交强险（限额二十万）和五十万的商业三者险。交强险加商业险合计七十万看似够，但实际上商业险条款里有一些免赔项，最终保险只赔了四十万，缺口二十万。肇事司机说自己也没钱。

很多人以为"对方有保险就够了"，实际上保险赔不赔、赔多少有很多讲究。交强险有分项限额（医疗费一万八、财产损失两千、死亡伤残十八万），商业险有免赔条款（比如不计免赔没买的话有百分之二十免赔率，或者某些费用不在保险范围内）。超出保险限额的部分，由肇事方个人承担。

办案思路

南耀律师代理郑先生后分三层追偿。第一层：交强险——在限额内全额赔付，这是不能免的。第二层：商业三者险——按合同约定赔付，但有免赔项的部分要跟保险公司据理力争。律师审查了保险条款，发现保险公司主张的部分免赔项缺乏依据（比如精神损害抚慰金应该在交强险死亡伤残限额内优先赔付），据理力争后多争取了约五万。第三层：肇事方个人——超过保险限额的部分由肇事方承担。

肇事司机说"没钱"不能就完了。南耀律师在起诉同时申请了财产保全，调查发现肇事司机名下有一套房产和存款，立即冻结查封。肇事方看到财产被冻后态度转变，主动联系谈分期还款方案。

案件结果

交强险和商业险合计赔付约四十五万（比保险公司最初方案多了五万），肇事方个人赔偿约十五万（分期支付，已保全房产作担保）。郑先生合计获赔约六十万。

南耀律师建议

南耀律师建议：交通事故赔偿的顺序是交强险→商业险→肇事方个人。保险赔不够的部分肇事方自己掏。对方说"没钱"不代表真没钱——要主动查对方财产线索（房产、车辆、银行存款），申请财产保全冻住。保全之后对方往往就主动来谈了。另外提醒：保险公司的第一次理赔方案往往偏低，别急着接受。特别是精神损害抚慰金在交强险限额内优先赔付这一点，很多保险公司不会主动告诉你，得自己主张。